广东普惠金融调研： “两权”抵押贷款破局 有待政府部门联动

今年3月，央行副行长潘功胜在调研农村承包土地的经营权和农民住房财产权（简称“两权”）抵押贷款试点时表示，2017年是“两权”抵押贷款试点工作的收官之年。

试点的实际情况如何？21世纪经济报道记者在广东廉江市调研时发现，农民对“两权”抵押贷款有较强需求，但其仍需要国土、农业等部门配合联动。

廉江市位于广东湛江，是广东“沿海滩涂经营权抵押担保和农村土地抵押贷款”试点之一。记者从湛江市金融工作局获悉，该市协调南粤银行、邮储银行、市农信社与保险机构以及廉江市政府三方签订农村土地经营权抵押贷款合作协议。到2016年末，廉江市在下辖的18个乡镇和2个街道办开展了农村土地经营权确权工作，发放土地抵押贷款4058万元，贷款余额在广东省7个农地抵押贷款试点县（市）中位居第二。

“廉江市‘两权抵押贷款’在全省排名第二位，此前农民贷款的利率很高，往往要10%以上；通过‘两权抵押贷款’，一般执行利率在基准利率上浮不超过40%以内。”中国人民银行廉江市支行行长黄庆荣在接受记者采访时表示。

黄庆荣表示，按照正常流程，“两权抵押贷款”首先要有土地确权办证、登记、流转后，银行才可放贷。目前“两权抵押贷款”面临的问题是配套政策跟不上，各政府部门步调不一致。

记者调研发现，在实际操作中，作为“两权抵押贷款”的第一步，土地确权登记非常繁杂。土地所有权、承包权和经营权分离后，农民土地确权需要其周围土地户主签字确认，还需公示。这一过程容易引发矛盾，导致土地确权容易，但登记困难。

根据廉江市的数据，目前344个村委会需确权面积约122万亩，牵涉农户约25万户。廉江市通过实行土地确权后，对可操作的土地进行流转，利用土地入股或承包经营等方式种植特色农业及订单农业，并形成规模，以此推进一镇一品、一村一品的发展壮大。

但，单靠地方金融部门推动“两权”抵押举步维艰。如，土地确权登记速度不一，土地管理部门对农地确权登记。但确权办证5年之后才能抵押登记。

在试点中，当地央行要求地方法人银行业金融机构先行先试，在农民取得土地证或签订承包合同并得到农业局的相关证明，银行即可发放土地承包经营权抵押贷款。

非地方法人银行囿于各种原因，灵活操作空间不大。此外，目前“两权”抵押评估尚未引进第三方评估，需银行自己根据实际来评估。

黄庆荣建议，由地方政府牵头成立地方农村产权交易中心，将“两权”抵押相关事项全部集中在一个部门，包括土地抵押、产权交易、评估等。

目前，廉江已发放农村承包土地经营权抵押贷款6笔，金额4058万元。“目前还没有不良发生。”黄庆荣表示，对“两权”抵押风险防范措施包括引入农业保险和风险担保机制进行补偿。

根据中国人民银行湛江市中心支行数据，针对抵押资产不足问题，引导金融机构推出了预付款融资、存货质押、租金质押、特约商户联保（虾贷宝）、股权融资、订单农业贷款等多种融资模式，为现代农业产业链的企业、商户和农户提供融资服务。2016年末，金融机构应收账款质押贷款余额4.1亿元。

“两权”抵押贷款是今年政策的鼓励方向。

3月3日，银监会办公厅发布《关于做好2017年三农金融服务工作的通知》要求，银行业金融机构要抓住以土地改革为主线的农村改革机遇，积极利用使用权、经营权、财产权的抵押担保效能开展抵押担保手段创新。

银监会要求，逐步推行农民住房财产权抵押贷款业务，进一步提高农户贷款可获得性。在有条件地区稳妥推进农村承包土地经营权抵押贷款试点，带动银行信贷资金投入。在试点区域内，积极推进集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点。按照农村集体产权制度改革的安排，探索利用量化的农村集体资产股权的融资方式。银行业金融机构应抓住全国农业信贷担保体系建立的契机，尽快与省市县各级信贷担保机构全方位对接，充分发挥政策性农业信贷担保机构作用，在有效分散风险的基础上加大信贷投入。